Депозиты или ПИФы? Как правильно вложить деньги.

Сегодня поговорим о том как правильно вложить деньги, для этих целей рассмотрим два популярных способа вложения денег: банковский депозит и ПИФ.

Множество банков создают различные депозитные программы для клиентов, которые желают не только накапливать, но и приумножать свои деньги.

Среди возможных способов вклада, например, вклад в ценные бумаги или драгоценные металлы, депозит в банк является наиболее удобным и доступным для рядового гражданина.

Прежде всего, потому, что банки дают возможность вложить любую сумму в любой валюте, а еще потому, что оформление депозите является наиболее простым вариантом вклада. Но наиболее простой не значит, простой априори.

Как правильно вложить деньги: выбор банка

Чтобы правильно вложить свои деньги, необходимо, прежде всего, выбрать банк.

Потребитель сталкивается с массой информации, которую ему нужно проанализировать. Чтобы убедиться, что банк надежный, нужно оценить его работу в разных направлениях.

Банк должен предоставлять различные услуги, начиная от потребительских кредитов до обслуживания юридических лиц. Этот фактор покажет то, насколько банк развит и умеет управлять своими ресурсами. Также очень важно свойство банка адаптироваться к любым изменениям на рынке финансовых услуг.

Многие вкладчики опасаются невозможности возврата депозита. Однако такие страхи преувеличены. Только около 0,1% депозитов не возвращаются по каким-либо причинам.

Вкладывать деньги рациональнее, чем просто хранить их, так как они просто могут обесцениться.

Если вкладчик слишком переживает за сохранность своих средств, он может оформить круглосуточный доступ к депозиту, который позволяет пользоваться процентами и пополнять счет тогда, когда это нужно.

Выбор валюты требует хорошего знания геополитической ситуации в мире. Но для простого вкладчика, у которого нет желания разбираться во множестве тонкостей, лучше всего делать вклад в нац.валюте. Депозитные ставки на вклады в валюте ниже, чем на вклады в нац.валюте.

Выбирая условия депозита, стоит обратить внимание на размер процентной ставки. Также вкладчик должен внимательно рассмотреть условия, на которых он может досрочно расторгнуть договор. Важно учесть условия пополнения депозита и возможности продления срока действия договора. Не стоит забывать и про возможность конвертации валюты. Вкладчик должен знать, на каких условиях она совершается.

Теперь поговорим о том как будет осуществляться начисление процентов.

Небольшая сумма не даст позволит ощутить значительное различие в вариантах. Но серьезное вложение требует более тщательного подхода к этому вопросу.

Первый способ начисления процентов это капитализация, или же начисления по сложным процентам. Она состоит в прибавлении процентов к телу вклада, к которым потом тоже будут начисляться проценты.

Цена и рыночная капитализация

• Выплаты совершаются в конце срока. Стоит учесть, что такой вид начисления процентов в итоге дает меньшую прибыль, так как процентная ставка по такому способу обычно меньше. Простые проценты по сравнению с данным способом являются более выгодными.
• Ежемесячная выплата процентов имеет смысл для тех вкладчиков, для которых проценты это средства на жизнь, или же для тех, кто хочет капитализировать их вручную. Доход по такому начислению меньше. Но важным преимуществом является возможность текущего использования прибыли.
• Выплата процентов в конце срока обеспечивает максимальную прибыль для вкладчика. Это обуславливается тем, что банк пользуется деньгами в полной мере и длительный срок.

Есть еще депозиты с возможностью пополнения.

Они выгодны, потому что не нужно тратить дополнительное время на оформление новых вкладов. Деньги просто добавляются к уже имеющемуся депозиту.

Если вкладчик выбирает кредит с возможностью досрочного снятия без полной потери процентов, то он должен учитывать, что доход при снятии вклада досрочно будет меньше приблизительно в три раза, а также общая ставка по депозиту будет ниже.

• Такой депозит позволяет забрать деньги при необходимости.
• Он совершенно не подходит инвесторам, однако может быть выгодным для предпринимателей.
• Предприниматели также могут в случае необходимости взять у банка кредит под залог депозита.

Казалось бы, чем больший срок депозита, тем больше выгода. Однако следует знать еще и то, что на протяжении года банк может снижать или повышать ставки по депозитам. Обусловлено это экономикой страны. В Украине в период сбора урожая наступает острая нехватка денег.

Именно потому в этот период банки повышают ставки по краткосрочным депозитам. Банкам невыгодно переплачивать на протяжении всего года, потому такие условия относятся к трехмесячным или же полугодичным депозитам.

Иногда трехмесячные депозиты по таким ставкам намного выше девятимесячных вкладов.

В зависимости от потребностей вкладчиков и производится анализ. Если условия кратковременного вклада подходят ему больше, то стоит им воспользоваться.

Чтобы правильно выбрать банк, нужно для начала понять, как он функционирует. При беглом рассмотрении создается впечатление, что функция банка в привлечении клиентов для оформления кредитов и депозитов. Но суть банка вовсе не в этом.

Банк, прежде всего это его акционеры. Именно им выдаются деньги на бизнес, при этом возврат такого финансирования обычно очень условный, а сам банк пополняет свой бюджет за счет новых вкладов.

Таким образом, можно заметить, настолько легко можно прогадать с выбором банка.

Первой чертой, которая характеризует надежность банка это его активность на рынке потребительского кредитования. Если процент возвратов кредитов достаточно высок и они выдаются под хорошие проценты, значит, банк активен.

Вложив свои деньги в такой банк, вкладчик может быть практически полностью уверен, что деньги ему вернут. Если же банк предлагает только депозиты по высоким ставкам, но не выдает кредиты, то это банк, который работает по принципу финансовой пирамиды. Такой банк не может считаться достаточно надежным.

Вкладчик обязательно должен обратить внимание на репутацию банка. Чем солиднее банк, тем лояльнее он к клиентам. Это выражается в том, что банк всегда пытается сгладить конфликты, так как они могут нанести вред его репутации.

Обратите внимание, бывали ли серьезные проблемы, которые освещались средствами массовой информации.

Надежный банк должен являться членом Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Узнать, так ли это, можно просто зайдя в банк. Информация об этом должна быть размещена на видном месте.

Не слишком предусмотрительно было бы доверять банкам, у которых отношение капитала к активам меньше или чуть больше 9%.

Но это не самая последняя вещь, на которую стоит обратить внимание. Оформляя депозит, вкладчик будет работать с реальными людьми. На местах часто случаются не только ошибки, но и сознательные махинации с капиталом. Большим банкам сложнее за этим уследить ввиду наличия большого количества отделений и, как следствие, текучки кадров. Но размер банка не всегда характеризует надежность его сотрудников.

Чаще всего соблазн обмануть клиента возникает в том случае, если он не очень хорошо ориентируется во всех совершаемых действиях, полагаясь на работников банка.

Избежать этого можно, если вкладывать деньги в тот банк, где клиенту знаком начальник отдела или другие люди, которые занимаются работой с кадрами. Таким образом, можно быть уверенным, что отбор работников произведен тщательно.

Если же у вкладчика нет такой возможности, то желательно иметь дело с банком, с которым он работает уже давно и считается постоянным клиентом. В таком случае банки обычно более внимательны, так как постоянный клиент ценен.

Очень важен подход банка к каждому клиенту. Если банк ценить каждого, а не всех вместе то сотрудничество с ним стоит рассмотреть.

Сделав свой выбор, вкладчику стоит быть бдительным при заключении договора. Ему нужно проверить, правильно ли указаны реквизиты, номера счетов.

Сотрудники банка могут объяснить клиенту его права и обязанности простым языком, но лучше будет, если клиент сам прочтет их в договоре. Таким образом, можно избежать недоразумений.

Клиент должен четко представлять размер всевозможных комиссий, тарифов за обслуживание, а также условия досрочного прекращения договора или же его пролонгирования.

Если клиент человек не очень разбирающийся в подобных делах, то ему лучше будет воспользоваться консультацией юриста.

Очень много проблем возникает у вкладчиков не потому, что их обманули, а потому, что они невнимательно ознакомились с условиями договора.

Но стоит себя уберечь и от потери контроля над депозитными операциями, что может случиться как раз вследствие действий сотрудников банка.

Прочитав договор, вкладчик должен убедиться, что он соответствует тому договору, который он подписывает.

Внося средства на депозит, необходимо убедиться, что указан верный номер счета. Передавать деньги нужно только лично в кассу, ни в коем случае не на руки сотруднику банка.

Вкладчику нужно следит за состоянием начисления процентов. Иногда они могут быть не начислены вследствие какого-либо сбоя, или умышленных действий сотрудников банка. В итоге это может значительно сказаться на общей сумме.

При получении денег в кассе, пересчитайте их, никуда не отходя. Даже из опечатанных пачек есть возможность вынуть деньги.

Самый сложный и неприятный случай это внутреннее хищение депозита.

Такие действия уголовно наказуемы. Если банк отказывается выдавать вкладчику его депозит, то стоит обратиться к юристу.

Оформляя депозит, важно не только быть уверенным в надежности банка, но и быть уверенным в том, что клиенту окажут должное внимание. Вкладчик не должен забывать контролировать все операции и следить за начислением процентов.

Как правильно вложить деньги: выбор ПИФа

Познакомимся с понятием ПИФ.

История

Когда люди еще не представляли себе бизнес план фитнес центра, а было это в 20-е годы прошлого века, появились паевые инвестиционные фонды, или просто ПИФы.

По мере того, как о них узнавало все больше людей, ПИФы начали завоевывать большую популярность среди инвесторов и предпринимателей. Наибольший рост популярности пришелся на США, где активы, находящиеся в управлении таких фондов, достигали планки в несколько триллионов долларов.

Если говорить про Россию, то паевые фонды сюда пришли в 1996 году. Целью их было помочь населению познакомиться с новыми инвестиционными инструментами, и предоставить возможность испробовать свои силы в качестве инвестора. Таким образом, люди должны были получить возможность заработать денег, и улучшить свои условиях жизни.

Тот факт, что ПИФы смогли пережить кризис 1998 года и продолжили свою плодотворную работу, свидетельствует о том, что это надежный и реально работающий финансовый инструмент.

Динамика роста:

Принцип работы

Основу фонда составляют средства, которые инвесторы посчитали нужным передать в управление. В качестве вкладчиков могут выступать как физические лица, так и огромные корпорации.

Вся имеющаяся сумма делиться на равные части — паи. Каждому инвестору предоставляется возможность приобретения паев. После того, как вы купите один или несколько, вы станете владельцем паев или пайщиком.

Общей суммой управляют квалифицированные специалисты — брокеры, трейдеры и т.д. Они постоянно ищут выгодные варианты вложения средств. Полученная в результате этого прибыль увеличивает общую сумму фонда, и после этого идет в прибыль каждому участнику (пропорционально его доле). Таким образом, даже при вложении небольшой суммы, вы участвуете в рыночных сделках наравне с крупными игроками.

Пай представляет собой настоящую ценную бумагу (именную). Владея ей, вы можете претендовать на свою долю от прибыли фонда. Это является неплохим способом вложения денег.

УК — первый шаг в выборе ПИФа

Прежде чем выбрать управляющую компанию, поинтересуйтесь, сколько лет она работает на рынке. Если компания работает 2–3 года, значит, она застала только очень бурный рост фондового рынка, и существует опасность, что управляющие могут не справиться с падениями на рынке ценных бумаг и сохранить ваши денежные средства. Во-вторых, стоит обратить внимание на развитие компании.

Она может и существует 10 лет, но совершенно не развивается. Стоит посмотреть, сколько в её управлении паевых инвестиционных фондов.

Если компания развивается и создаёт все новые продукты, это означает, что у неё появляются деньги, что её руководство обеспокоено собственным развитием и заинтересовано в привлечении новых пайщиков. И, конечно, обязательно надо обладать информацией о профессионализме управляющего, хотя бы по косвенным признакам.

Сделать это очень просто.

Посмотрите, как часто управляющие той или иной компании дают комментарии в прессе, на радио и телевидении. Обратите внимание, насколько авторитетны их комментарии, и по какие проблемам они высказываются. Если вы включаете серьёзный федеральный канал, и там идёт передача о фондовом рынке, посмотрите, специалист какой компании рассказывает о важнейших событиях страны и мира.

Ещё один фактор, характеризующий надёжность и эффективность управляющих – инфраструктура. Как правило, все крупные компании, которые сейчас существуют на рынке, уже с момента создания «обросли» различными структурами.

То есть это не только управляющая компания, но есть собственный банк, инвестиционная компания, страховая компания. Чем больше, тем лучше, так как большой холдинг предоставляет большие возможности.

Ещё одни критерий, один из самых важных – доходность! В подавляющем большинстве случаев представители управляющей компании показывают доходность за прошедший период. Однако, как известно, фондовый рынок никому и ничего не должен.

И если, например, в прошлом году управляющие смогли продемонстрировать доходность в 70%, то совершенно необязательно, что это случится и в этом году!

При падении рынка ценных бумаг профессионализм управляющего, чаще всего, оценивается следующим образом. Представим, фондовый рынок «просел» на 10%, а вы потеряли всего 3%.

Это значит, что управляющий сохранил для вас 7% ваших средств. И это при условии того, что управляющая компания не имеет права играть с вашими деньгами, она обязана инвестировать. Поэтому при выборе управляющей компании посмотрите, как действовал управляющий при падениях на фондовом рынке.

Если вы уже являетесь пайщиком, и вас шокирует то обстоятельство, что в пай было вложено, например, 10 тысяч рублей, а сегодня этот пай стоит 8 тысяч, не расстраивайтесь. Фондовый рынок все расставит на свои места. За падением всегда следует рост, и чем сильнее падение, тем выше взлёт. А значит, и количество ваших денег.

 Для правильного вложения своих денег стоит избегать слишком рискованных инвестиций, чтобы не остаться как говорят «с носом».