Как Работают Сложные и Простые Процентные Ставки?

Сейчас я проведу сравнение и небольшой анализ работы сложной и простой процентных ставок. Это довольно легко. И вы поймете как все работает.

Также хочу дать вам несколько советов, которые помогут максимизировать выгоду от использования сложной процентной ставки.

Прежде чем непосредственно перейти к теме, процитирую слова одного инвестора:

Многие из крупнейших и наиболее перспективных инвестиций, которые мы делаем в своей жизни, требуют мало (или вообще не требуют) действий с деньгами.

И правда, большинство из вас вкладывает деньги во что-либо, будь то кредит за квартиру, пенсионный фонд, или паевые инвестиционные фонды. Дальнейшую работу с вашими финансами проводите уже не вы.

Единственное, что от вас требуется – это получать свой процент от вложенных денег, либо же вовремя выплачивать суммы по кредиту.

И вот тут очень важно знать, какую процентную ставку следует использовать. Ведь если вы ошибетесь при этом немаловажном выборе – последствия могут быть довольно печальными.

Итак, как же работают сложные и простые процентные ставки?

Определение термина “сложный процент” звучит так:

“Это процент, выплачиваемый и на проценты, начисленные ранее, и на основную сумму”.

В основном, это означает, что проценты начисляются как на первоначальную (основную) сумму, так и на проценты, которые уже были начислены на эту сумму ранее. Показать, как это работает, можно на примере.

Формула:

Сумма = X * (1 + %)ⁿ

где:
Сумма — конечная сумма;
X — начальная сумма;
% — процентная ставка, процентов годовых /100;
n — количество периодов, лет (месяцев, кварталов).

Пример:

Допустим, у вас есть 10$ и каждый год на них начисляется 10%, растущих ежегодно. Тогда первые пять лет будут выглядеть следующим образом:

* Первый год: $10 + 10% = $11

* Второй год: $11 + 10% = $12.1

* Третий год: $12.1 + 10% = $13.31

* Четвертый год: $13.31 + 10% = $14.64

* Пятый год: $14.64 + 10% = $16.11

Каждый год проценты начисляются не только на основную сумму в 10$, но и на все проценты, начисленные до этого момента.

Давайте сравним этот метод с работой простых процентов, где проценты начисляются лишь на основную сумму:

* Первый год: $10 + 10% = $11

* Второй год: ($10 + 10%) + $1 = $12

* Третий год: ($10 + 10%) + $2 = $13

* Четвертый год: ($10 + 10%) + $3 = $14

* Пятый год: ($10 + 10%) + $4 = $15

Таким образом, вы видите, что через пять лет сложные проценты принесут вам на $1.11 больше, нежели простые проценты.

Конечно, $1.11 – это, возможно, не такая уж и большая сумма. Но попробуйте на этом же примере подсчитать, сколько вы получите, если процент будет начисляться на сумму $1,000, или даже на $10,000. Вот тогда вы и увидите всю силу сложной процентной ставки!

Могут ли сложные проценты работать против вас?

Подобно простым процентам, сложные проценты могут работать как за, так и против вас – всё зависит от ситуации.

Если вы одалживаете деньги, и проценты начисляются с использованием сложной процентной ставки, то с течением времени вы поймете, что вынуждены заплатить значительно больше, чем при использовании простого процента.

Когда вы занимаете деньги, вы обязательно должны знать, как начисляются проценты (будь то простая, или сложная процентная ставка), и как часто это происходит.

На большинство кредитов процент начисляется каждый день, а не ежемесячно, или за год. Поэтому вам необходимо знать, как часто начисляются проценты.

Если процент начисляется ежедневно, вы будете платить значительно больше, чем, если бы сумма процента была рассчитана помесячно, или даже раз в год.

Но сложный процент вовсе не так уж плох!

Если вы вкладываете свои деньги, и ваши инвестиции рассчитываются с использованием сложных процентов, вы можете заработать больший процент, чем при использовании простой процентной ставки.

Соответственно важно знать и понимать, как проценты начисляются и на ваши инвестиции.

2 совета по максимизации выгоды сложных процентов.

1. Сила сложных процентов – это время.

То есть, чем больше у вас времени, тем больше денег вы заработаете. Чтобы наилучшим образом использовать сложные проценты – начните экономить и вкладывать свои деньги как можно раньше.

Как только вы начнете зарабатывать деньги, убедитесь, что вы берете деньги из каждой зарплаты, пусть даже это будут всего $10, и откладывайте эту сумму, либо сразу инвестируйте.

Чем раньше вы начнете, тем больше денег сможете заработать.

2. Если вы занимаете деньги, и проценты начисляются по сложной процентной ставке – старайтесь выплатить эти деньги как можно скорее.

Это поможет вам уменьшить количество выплачиваемых процентов (а соответственно и денег).

Однако вас могут наказать, если вы выплатите сумму кредита раньше, чем было указано. Поэтому убедитесь, что вы понимаете все аспекты вашего кредитного договора прежде, чем подписать его.

P.S. Интересный факт о сложных процентах.

Сложный процент растет быстро! Если вы инвестировали семьдесят лет назад $1,000, при размере процента 5% (который ежегодно растет), сейчас у вас было бы $30 426,43, в то время как при использовании простой процентной ставки – всего $4,500.