Всегда приятно иметь небольшой денежный запас, особенно в наше неспокойное кризисное время. Интересно, что у одних людей, которые зарабатывают не так много, есть отложенные средства, а другие живут от зарплаты до зарплаты, да еще и в долги влезть умудряются. И это при том, что зарплата у них совсем не маленькая. Как копить деньги правильно и на что стоит обратить внимание?
Известно, что проще всего копить деньги получается целеустремленным людям, если у них есть мечта приобрести какую-то вещь. Также хорошо деньги копятся у экономных людей, которые могут легко ограничить себя от ненужных трат. Можно воспитывать в себе эти оба этих качества, тогда и копить будет проще.
Читайте также:Удача и успех
Тем не менее, существует универсальный ответ на вопрос: Как копить деньги правильно? Он включает в себя несколько шагов. Рассмотрим их.
Как копить и экономить деньги
Первый шаг – это планирование семейного бюджета. Нужно расписать все предполагаемые траты на следующий месяц. Включаем все – и покупку продуктов питания, и одежду, и коммунальные платежи, и развлечения. Затем следует тщательно обдумать, где можно сэкономить. К примеру, поменять тариф или интернет-провайдера, купить не новую одежду, покупать продукты в большом гипермаркете с более выгодными ценами.
Второй шаг — соотносим размер зарплаты с необходимыми тратами и рассчитываем, сколько денег реально можно отложить. Часть стоит оставить на непредвиденные расходы, а оставшиеся лучше всего отнести в надежный банк, открыв там накопительный счет. Если делать так каждый месяц, то на счете постепенно накопится вполне серьезная сумма денег. Да и от инфляции эти деньги будут защищены, благодаря начисляемым процентам. Это большой плюс по сравнению с хранением денег дома в конверте. Хотя, можно хранить эти деньги и дома, если вы переживаете за надежность банков.
Кроме этого способа, можно копить деньги и по-другому. К примеру, откладывать те деньги, которые вам дарят или те, которые вы получаете от подработок. Даже просто бросая в копилку мелочь, можно скопить в ней приличную сумму.
Как копить деньги правильно? Мы считаем: Главное – желание, а если оно есть, то и возможности для откладывания денег появятся.
Как поставить цель накопления и рассчитать срок
Сначала определите, на что именно нужны деньги и сколько эта покупка или задача стоит сейчас. Для крупной цели разбейте сумму на части: например, отдельно посчитайте стоимость самого товара, доставки, оформления и возможного ремонта. Если расходы возникнут не сразу, заложите запас на изменение цен. Для этого можно проверить, как менялась стоимость нужной покупки за последние месяцы, и добавить к текущей сумме резерв.
Затем выберите дату, к которой хотите накопить нужную сумму. Разделите её на количество месяцев до этой даты — получится размер ежемесячного взноса. Например, если цель стоит 120 000 рублей, а до покупки осталось 12 месяцев, нужно откладывать по 10 000 рублей ежемесячно. Проценты по накопительному счёту могут немного снизить требуемый взнос, но не стоит рассчитывать на них как на гарантированный доход: ставка может измениться.
Сверьте расчёт с реальными возможностями. Если ежемесячный взнос слишком велик, продлите срок или разделите цель на этапы: сначала накопите на обязательную часть, затем на дополнительные расходы. Полезные способы распределять деньги собраны в советах по накоплению.
Пересматривайте план, если изменились доходы, обязательные платежи или стоимость цели. После повышения зарплаты можно увеличить взнос, а при временном росте расходов — уменьшить его или перенести срок. Главное — обновить расчёт, а не считать пропущенный взнос долгом, который нужно срочно закрыть за счёт новых займов.
Как сделать накопления регулярными
Настройте перевод на отдельный счёт сразу после поступления зарплаты или другого дохода. Так сумма для накоплений не смешивается с деньгами на повседневные расходы. Выберите день, когда средства обычно приходят, и проверьте условия перевода: если доход поступает частями, удобнее настроить несколько небольших переводов, чем один крупный.
Размер взноса должен оставлять деньги на обязательные платежи и обычные расходы. Начать можно с небольшой суммы, которую получится переводить каждый месяц без использования кредитной карты. Через несколько месяцев оцените, хватает ли выбранного размера: если остаток на счёте стабильно сохраняется, часть его можно направлять в накопления. Если денег регулярно не хватает, уменьшите перевод и проверьте, какие расходы изменились.
При нерегулярном доходе привяжите взнос не к фиксированной сумме, а к каждому поступлению. Например, переводите выбранную долю от оплаты за заказ, подработки или премии. Для месяцев с низким доходом установите минимальный взнос — даже небольшая сумма поддерживает привычку. Если обязательные расходы временно превышают доход, приостановите автоматический перевод, чтобы не уходить в минус, и возобновите его после восстановления бюджета.
Раз в месяц сверяйте фактические поступления и переводы с планом. Автоматизацию нужно менять при смене даты зарплаты, условий счёта или размера дохода: иначе перевод может списаться в неподходящий день. Полезно хранить накопления отдельно от повседневных денег и заранее определить, в каких случаях вы готовы их использовать.
Как определить размер финансовой подушки
Финансовая подушка предназначена для расходов, которые нельзя было заранее заложить в бюджет: потери работы, болезни, срочного ремонта, поломки техники или автомобиля. Накопления на отпуск, телефон, мебель и другие заранее выбранные цели относятся к отдельным конвертам. Если смешать эти деньги, покупка может оставить вас без средств при внезапной проблеме.
Сначала рассчитайте обязательные расходы за месяц. Включите аренду или ипотеку, коммунальные платежи, продукты, транспорт, связь, лекарства, выплаты по кредитам и расходы на детей. Развлечения, покупку одежды и другие статьи, от которых можно временно отказаться, в базовый расчёт не включайте.
Ситуация
Размер резерва
Стабильная работа, один источник дохода
3–4 месячных расхода
Нерегулярный доход или риск сокращения
5–6 месячных расходов
Фриланс, собственный бизнес, несколько иждивенцев
6–9 месячных расходов
Например, при обязательных расходах 50 000 рублей минимальная подушка составит 150 000 рублей, а при нестабильном доходе может потребоваться 300 000 рублей. Сумму лучше пересматривать после смены работы, появления ребёнка, переезда или оформления кредита.
Храните резерв отдельно от денег на повседневные покупки. Для него подойдёт накопительный счёт с быстрым доступом или вклад с возможностью частичного снятия. Перед размещением средств можно изучить стратегии накопления денег, а условия конкретного продукта проверить в банке.
Использовать подушку следует при потере основного дохода, срочном лечении, аварии, необходимом ремонте жилья или техники. Новый телефон, поездка и скидка на понравившуюся вещь не относятся к таким причинам. После снятия денег зафиксируйте сумму, которую нужно вернуть в резерв, и временно направляйте туда часть свободного дохода.
Что делать с долгами, пока вы копите
При наличии долгов сначала исключите просрочки: внесите обязательный платёж по каждому кредиту, займу или карте. Штрафы, пени и испорченная кредитная история могут обойтись дороже, чем временная пауза в накоплениях. Установите автоплатёж за несколько дней до даты списания и оставьте на счёте запас для комиссии или изменения суммы платежа.
Затем сравните полную стоимость долгов. Кредит с высокой ставкой, микрозайм и задолженность по кредитной карте обычно требуют более быстрого погашения, чем кредит с низкой фиксированной ставкой. Учитывайте также штрафы за просрочку, плату за обслуживание, страховку и условия досрочного возврата.
Приоритет
Действие
Просроченные платежи
Закрыть как можно скорее и уточнить итоговую сумму у кредитора
Долг с самой высокой ставкой
Направлять на него все свободные деньги после обязательных платежей
Кредиты с умеренной ставкой
Платить по графику, сравнивая выгоду досрочного погашения
Долг без процентов
Не нарушать график, а свободные средства распределять по другим целям
Полностью отдавать деньги кредитору, оставляя нулевой баланс, рискованно. Сформируйте небольшой резерв хотя бы в размере одного обязательного месячного расхода. Он поможет оплатить лекарства, дорогу или продукты без нового займа. После этого можно выбрать стратегию: метод лавины направляет дополнительные средства на самый дорогой долг, а метод снежного кома — на самый маленький по сумме.
Перед досрочным платежом запросите у банка расчёт: сколько процентов удастся сэкономить и как изменятся срок или ежемесячный платёж. Иногда выгоднее сократить срок, иногда — снизить обязательную нагрузку. После погашения дорогого кредита его бывший платёж направляйте в резерв и целевые накопления; варианты размещения свободных средств описаны в материале о депозитах и ПИФах.
Экспертный комментарий
Материал подготовлен практикующим специалистом по маркетингу
Михаил Каржин — Вебмастер, маркетолог, преподаватель и специалист по рекламным технологиям. Разрабатываю сайты, рекламные кампании и стратегии продвижения для бизнеса. Работаю с Яндекс Директ, SEO, контентом, аналитикой и комплексным интернет-маркетингом. Пишу полезные статьи и книги.
Преподаватель маркетинга. Специалист по рекламе. Разработка сайтов. Яндекс Директ
