Где открыть расчетный счет для ИП

О чем пойдет речь в этой статье (самое важное):

• Как выбрать банк для открытия счета.
• Сколько будет содержание расчетного счета. О комиссиях и платежах банку.
• Какие операции не рекомендуется проводить через Р/С

О том, как выгодней индивидуальному предпринимателю работать, с расчетным или  личным счетом, я рассказал в этой статье.

Как выбрать банк для открытия расчетного счета

Чтобы выбрать надежный банк и не иметь потом скрытых проблем, нужно внимательно изучить условия по которым банк готов предоставить свои услуги.

Существует несколько критически важных факторов. Расскажу о них поп по порядку.

Надежность.

Сейчас часто бывают ситуации, когда  ЦБ отзывает лицензии у некоторых банков. Деньги на счете в этом случае скорей всего не вернут.

Таких примеров много, по состоянию на 30.10.2018, ЦБ отозвал уже 54 лицензии. Все касается относительно небольших банков, но и с такими крупными как Бин Банк могут быть проблемы.

Ориентируйтесь на крупные, системо-образующие банки, дальше об этом будет рассказано.

Требования

Ряд банков требуют при проведении операций подтверждающие документы. И если  им что-то не понравится, то могут запросто заблокировать доступ «клиент-банк».

Внимательно изучайте все условия и уточняйте информацию у сотрудников банка.

Условия обслуживания Р/С.

Тарифы очень сильно отличаются. За одни и те же операции каждый банк берет по-своему. Некоторые нюансы не поясняются, например на официальном сайте.

Договор составляется, как правило, объемный, с большим количеством не нужной информации, которая затрудняет восприятия деталей договора, скрытых комиссий и платежей.

Например они пишут:

5 платежей в месяц бесплатно.

Нужно уточнить, а сколько стоят платежи сверх лимита.

Внесение наличных бесплатно до 35 000 руб.

Узнайте какой будет процент за внесение наличных сверх лимита. А также с какого числа у банка начинается отчетный период — месяц

Сколько стоит обслуживание расчетного счета.

В среднем 1000-2000 в месяц.

Можно попасть на льготный период и например два месяца банк не будет брать денег за обслуживание.

Платить нужно ежемесячно, даже за те периоды, когда по счету нет никаких движений.

Также в отдельных случаях приходится оплачивать еще и разовую комиссию, она примерно равна стоимость ежемесячного обслуживания.

За каждую операцию снимается комиссия. Ежемесячный расход на оплату тарифа не единственный. Деньги снимают за все, за любые операции.

Однако банк может установить лимиты, в пределах которых операции будет без комиссии. Например пополнение на сумму до 100 000 руб и снятие до 200 000 руб, бесплатно. А все выше этих пределов по соответствующей комиссии.

Изучайте внимательно информацию по комиссиям и платежам. Потом лучше эту информацию уточнить у сотрудников банка. Так информация в рекламе или на официальном сайте может отличаться от реальной.

Сравнительный анализ тарифов пяти банков.

Банк	Разовый платеж	Ежемесячное обслуживание	Внесение наличный	Снятие наличных	Переводы на счет юр.лиц	Переводы на карту физ. л.
Сбербанк	3000 руб.	1800  руб.	До 50 000 беспл. От 50 000 о.36% От 100 000 0.3%	150 000 в месяц бесплатно. Свыше 150 т.р 1.1%	5 платежек бесплатно. С 6-й по инте. 32 руб. На бумаге с 6-й 500 руб.	150 000 бесплатно. Сверх лимита 1.1%
Райффайзен банк	нет	990 руб.	0.25% от суммы пополнения	до 500 т.р. 1.6% от 500 т.р до 1.5 млн. 2.9 свыше 1.5 млн. 10%	25 руб.	100 000 бесплатно. Сверх лимита 1.0%
Альфа банк	990 руб.	1090 если есть движения по счету. 59 руб. если движений нет.	30 000 руб. бесплатно. Сверх 0.28%	2.2%	5 платежей беспл. Сверх по интернету: 250 руб., по бумаге: 400 руб.	50 000 бесплатно. Сверх лимита 1.0%
Тинькофф	нет	2 месяца бесплатно. с 3-го месяца 900 руб.	0.25%	100 000 руб. в месяц беспл. Сверх 1%	29 руб.	100 000 бесплатно. Сверх лимита 1.0%
Веста банк	399 руб.	0 руб.	0.20%	До 100 000 -1% 100 т.р — 3 млн. — 5% Свыше 3 млн. 10%	89 руб.	300 000 бесплатно. Сверх лимита 5.0%

Также внимательно изучите договор, почитайте его, если что-то непонятно, а такое часто бывает, попросите разъяснить. Иногда запросить изменение некоторых пунктов договора, которые вам не подходят.

В практике встречаются спорные случаи.

Например.

Предприниматель свои доходы от коммерческой деятельности переводит на свою личную карту. При этом в условиях договора не прописаны тарифы за такие операции. Но банк снимает комиссию. Предприниматель подает в суд и выигрывает его.

Более подробно об этом можно прочесть в этом документе:

Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 10.02.2017 № А56-12248/2016.

Как быстро банк проводит платежи с р/с

Как правило есть ограничения по времени, например ваш банк переводит деньги с 7.00 до 23.00. А банк получателя только до 21.00. Тогда в этом случае если сделали перевод в 22.00, деньги поступят на следующие день.

В общем от того какой банк у того кому вы переводите зависит скорость поступления средств, в этот же день, на следующий или через несколько дней.

Читайте также: Как ИП уменьшить налог на страховые взносы

Какие операции нельзя проводить через расчетный счет.

Все операции по счету анализируются.

Если поступление и перевод средств покажется банку подозрительным, то он может заблокировать операцию. И потребовать у предпринимателя подтверждающие документы и объяснения.

При этом крупные банки, придираются больше всего, в более мелких организациях часто закрывают глаза.

Оно и понятно чем больше клиентов у организации тем меньше она будет держаться за каждого клиента. Она банки поменьше хотят набрать и удержать клиентскую базу и поэтому проявляют больше лояльности.

Какие операции могут стать подозрительными:

• Перевод крупных средств на личную карту, регулярность таких операций привлечет внимание. То же самое касается и переводы на личные карты других людей.
• Переводы подозрительным лицам.
• Поступления крупных сумм наличными на счет.
• Получение непрофильных платежей. Например, продавец пищевой продукции, получил деньги за продажу стройматериалов.
• У ИП несколько корпоративных карт, происходят только операцию по снятию наличности.
• Наличные более 30% от недельного оборота.
• С момента создания юр. лица прошло меньше двух лет.

Зачастую администрация банка не дает объяснений, почему некоторые операции по счету они считают недопустимыми.

Блокировка счета происходит на основании 115-ФЗ « О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем…». Банк выдает уведомления что были «подозрительные движения по счету» и отказывает в обслуживании.

Например, в 2017 году под блокировку попало около полумиллиона предпринимателей.  Если появятся подозрения, то банк блокирует только удаленный доступ к счету. Потом начинает проверку всех операций и запрашивает все документы. Все эти нюансы прописаны в договоре.

Чтобы не получить проблем со счетом, воспользуйтесь следующими рекомендациями.

Как не попасть в черный список банка:

Обязательно храните подтверждающие документы по каждой операции, договора, накладные и т.д.

Разделяйте свой личный счет (карту) и счет для бизнеса, не смешивайте операции личные и коммерческие.

При внесении денег на счет, правильно пишите основание: «внесение личных денег на ведение предпринимательской деятельности».

Не переводите средства с р/с на карты ваших родственников, друзей и т.д. Если это не выдача зарплаты, то с банком будут проблемы. Как вариант переведите нужную сумму на свою карту, при этом отразите это в назначении платежа, а потом уже с личной карты кому вам нужно.

Как предпринимателю подтвердить свою деловую репутацию.

Часто банки требуют, чтобы клиент подтвердил свою благонадежность. Исключение могу сделать для тех, кто зарегистрировал юр. лицо менее трех месяцев назад.

Что можно предоставить в рамках подтверждения благонадежности:

• Копии налоговых деклараций.
• Копии трудовых договоров с работникам.
• Копии договоров и соглашений с контрагентами.
• Рекомендательные письма от партнеров о благонадежности.
• Благодарственные письма, награды (если есть).
• Копии сертификатов и лицензий (для отдельных видов коммерческой деятельности)
• Письмо о деловой репутации (пример ниже).
• Гарантом может выступить банк, с которым ранее был договор на обслуживание. Письмо подписывает управляющий.

Рекомендации по написанию письма о деловой репутации.

Строго установленной формы нет, вы можете посмотреть пример и сделать по образцу. Если вы только начинаете, то напишите как будете вести дела, с кем заключили договора, сколько сотрудников в штате и т.д. И любые другие данные, которые сочтете важными.

Пример.

Резюме. Главные рекомендации.

При открытии расчетного счета уточните тарифы, внимательно прочтите договор, выясните у сотрудников  банка все неясные вопросы.

Открывайте счет, если будете работать с юр. лицам и получать от них переводы, также если планируете оплачивать расходы безналом.

Сравните условия нескольких банков, помните что сейчас у отдельных средних и даже крупных банков ЦБ отзывает лицензию.

Соблюдайте меры предосторожности, чтобы не попасть в черный список, об был сказано выше в статье.

Подготовьте документы подтверждающие деловую репутацию.