Как выбрать кредитную карту

Предисловие

О сколько раз твердили миру…

Именно так хочется сказать тем, кто сейчас берет кредиты.

Ведь сколько ни говори, что потребительские кредиты брать вредно – тем не менее, я вижу, что это движение снова активизировалось. Банки все охотнее и охотнее дают кредиты, а люди их все больше и больше берут.

И если вы, не смотря ни на что, оказались в такой ситуации, что вынуждены брать кредит, то я решил дать вам несколько советов по выбору кредитки,  чтобы вы сделали это с минимальными потерями.

Ведь банки настолько умело составляют тарифы банковских карт, что обычный человек не сразу и сообразит – выгодно ему это или нет, где все-таки выгоднее и сколько придется платить. Поэтому вопрос «как выбрать кредитную карту» заслуживает очень подробного рассмотрения.

Для начала определимся, что кредитная карта – это такой вид пластиковой карты, при использовании которого можно снимать с карты денег больше, чем вы туда положили.

Однако у нас в основном пользуются кредитными картами как видом денежного кредита.

Сложности расчетов по кредитным картам.

Если при взятии определенной суммы в кредит без оформления карты вам выдадут в банке график погашения кредита, и вы будете знать, когда и сколько вам нужно заплатить для его погашения, то для кредитной карты вам такой график не сделает никто. Вам просто выдают кредитную карту с некоей суммой на счету.

Вы можете сразу снять все деньги, можете не все. Причем какую-то сумму можно взять раньше, какую-то позже. Вот и получается, что оценить выгодность взятого кредита становится сложно. А ведь мы с вами понимаем, что если уж и брать кредит, то нужно искать самые выгодные условия.

Плюс в пользовании картой есть множество нюансов, незнание которых вам может очень дорого обойтись. Карточка – это банковский продукт, который требует обслуживания.

И потому банк может начислять различные виды платежей помимо непосредственных расчетов по кредиту. И если такие платежи пройдут мимо вашего внимания, то за это можно дорого поплатиться.

Ведь карта то кредитная, а значит, даже если на ней нет денег, но есть обязательный платеж, то он снимется автоматически, чем может создать для вас большие неприятности.

Как избежать недоразумений.

Поэтому при оформлении, а потом и использовании карты нужно быть очень внимательным.

При оформлении нужно очень хорошо изучить все условия, а при использовании почаще проверять движение денег по карте. Для последнего самым лучшим выходом будет наличие подключенного к карте интернет-банкинга, где вы в любое время сможете увидеть состояние дел по вашей карте.

Какие платежи по карте существуют

При оформлении карты обращайте внимание на следующие пункты договора:

Плата за снятие наличных денег с карты и вообще возможность снятия.

Банки иногда стимулирую клиентов вести безналичные расчеты, и устанавливают очень невыгодные проценты за снятие налички. Он может доходить он до 4 %-5% от снимаемой суммы.

Непосредственно процент по кредиту.

Это годовой процент, который насчитывается на остаток долга на момент оплаты. При начислении этого процента обязательно учитывается количество дней, в течении которого существовала задолженность, а не только сумма.

Ежемесячная процентная ставка на остаток.

Устанавливается определенный процент, начисляемый на остаток суммы задолженности, как правило, на конец месяца. Учитывая этот процент очень невыгодно снимать кредитные деньги в конце месяца. Даже если вы использовании деньги всего 1 день, комиссия будет начислена в полном объеме (в отличие от комиссии п.2.)

Плата за обслуживание кредитной линии.

Это может быть либо установленная ежемесячная сумма, либо процент от заемных средств. На этот пункт нужно обратить внимание обязательно, т.к. если он есть, то плата снимается независимо от того, пользовались вы кредитом или нет, автоматически. А это значит, что т.о. у вас создается задолженность, которую нужно погашать.

Плата за неактивность кредитной карты.

Этот пункт тоже может принести массу неприятностей, поэтому обязательно уточняйте его наличие.

Штраф за просроченный платеж.

Вот здесь тоже кроется очень большая опасность. Ведь если вы даже задолжали 1 руб. (например, неправильно рассчитали минимальный платеж), то вам все равно начислят штраф.

Как же выбирать кредитную карту

Для грамотного выбора кредитной карты я предлагаю сделать следующее:

• Обойти несколько банков и внимательно изучить все условия.
• Составить таблицу, куда занести данные по всем 6-ти пунктам для каждого банка. Так можно будет уже наглядно выбрать более интересные условия.
• Взять условную сумму и рассчитать по ней платежи, которые вам придется заплатить с учетом всех комиссий в течении, например, года, по каждому банку. Так у вас получатся конкретные цифры для сравнения. Для помощи можете воспользоваться шаблоном Ехсеl, о котором я рассказываю здесь.
• Узнать наличие связанного с кредитным счетом интернет-банкинга или СМС- оповещения.
• Узнать наличие льготного периода пользования кредитом.
• Посмотреть на все это и еще раз подумать – а вам действительно все это нужно.
• Когда вы все это сравните и взвесите, тогда можете отправляться оформлять кредит.

И в заключении: грамотно закрывайте карту.

И последнее напутствие:

не менее важным является грамотно закрыть задолженность по кредитной карте. Тут важно точно определить сумму последнего платежа, и через время еще раз убедиться в том, что вы ничего не должны.

Это как раз тот случай, когда лишняя предосторожность не повредит, а наоборот – сохранит вам нервы и деньги. Ведь даже несколько забытых копеек могут вылиться в круглую сумму. Поэтому – будьте бдительны!

И в самом конце, когда вы благополучно рассчитаетесь по кредиту и не захотите его больше использовать, то лучше официально закройте карточный счет.

Даже если вам скажут, что эту карту можно использовать просто как платежную – лучше оформить другую карту, но без кредитного лимита. Для этого нужно обязательно прийти в банк и написать соответствующее заявление. И учтите, что срок закрытия счета может быть до 1, 5 месяцев.

И последний совет – никогда не оформляйте кредитную карту «на всякий случай», как обычно предлагают банковские работники. Ведь в этом случае человек обычно не вникает в тонкости тарифов, и может очень дорого за это поплатиться. Лучше не давать себе лазейку в виде кредитных карт, а жить в рамках имеющихся средств.

Почитайте так же: что делать с долгами, такая проблема часто возникает у тех, кто пользуется чрезмерно заемными средствами.

Минусы кредитных карт или в чем их главная опасность? 

Поговорим о минусах кредитных карт, о тех отрицательных последствиях к которым может привести неразумное использование кредитных карт, для решения своих проблем.

Использование кредитных карт заключает мышление большинства людей в «тюремные» рамки.

Я знаю, это звучит странно, но для большинства людей использование кредитных карт действительно заключает мышление в рамки и не позволяет думать в других направлениях. Позвольте объяснить, как это работает, я уже раньше говорил об этом.

У вас есть кредитная карта, вы идете в магазин. Вы видите новый телевизор и думаете «О, на моей кредитной карте лимит составляет $3000, а этот телевизор стоит всего $1000. Знаете, думаю, я его куплю». И вот что происходит в голове. Вот как мы объясняем займ этой $1000.

Первое, что мы делаем — мы думаем, как в будущем получим больше денег. Мы фокусируемся на разных областях своей жизни, в которых, по нашему мнению, мы возьмем деньги, в этом и есть минусы кредитных карт:

               «О, знаете, эта сделка, над которой я сейчас работаю, будет закрыта»;

             «Знаете, я скоро получу повышение, и моя зарплата вырастет»;

             «Знаете, что, скоро умрет мой родственник, и я получу наследство».

Мы представляем себе какие-то будущие события, откуда к нам придут деньги. Это первое, что мы делаем.

Следующее, что мы делаем — мы думаем «Знаете, это очередная тысяча долларов. Они поднимут мои ежемесячные выплаты всего на 20 баксов. Знаете, что, я могу позволить себе эти 20 баксов за то, чтобы получить этот телевизор».

Итак, с одной стороны, мы думаем о будущем, где мы можем получить деньги, а потом смотрим на ежемесячные выплаты и думаем «О, всего лишь на 20 баксов в месяц больше. Я могу себе это позволить». Мы придумываем объяснение. Потом мы берем все эти эмоции, принимаем решение и тратим деньги. Так мы попадем к ловушку.

А чего мы не делаем? Потом мы не вспоминаем об этом и не думаем, стали ли эти вещи реальностью.

Мы никогда не думаем, получили ли мы на самом деле повышение, получили ли мы деньги, на самом ли деле эти 20 баксов в месяц остались 20 баксами в месяц, а не выросли из-за того, что мы пропустили срок оплаты или поднялись проценты и т.д. Мы никогда этого не делаем. И, конечно, это развивается по спирали.

И наше мышление попадает в тюрьму, потому что мы начинаем формировать привычку придумывания объяснений. Мы делаем это снова и снова.

Мы не понимаем, что снова и снова себя обманываем. И потом мы просто привыкаем это делать «Я заработаю в будущем больше денег. Я получу деньги, это всего лишь 20 баксов». И это просто записывается в нашей голове и продолжает снова и снова проигрываться. Так все и работает, затягивая человека в кредитную яму, когда люди поступают так они не понимают основной минус кредитных карт.

Проценты и кредиты составляют обычно от 20 до 100% в год или даже больше, и они заключают наше мышление в тюрьму.

И, если перейти на другой уровень знаний, я знаю, что это звучит достаточно обидно и жестоко, но это реальность. Когда мы думаем, что можем воспользоваться кредитной картой, взять деньги в кредит — это грабит нашу ресурсность.

Это отнимает у нас ответственность за собственную жизнь. Это отнимает у нас контроль на сто процентов и ответственность, потому что мы формируем такую привычку и никогда не сможем сделать шаг в сторону, мы никогда не сможем вытащить себя из этой ямы, и никогда не сможем создать богатство и активы.

Минусы кредитных карт: бесправный слуга

И сейчас наступает самая важная часть нашего разговора. Я знаю, что последние слова были довольно тяжелыми, но сейчас я хочу вам рассказать про то, что называю «Современный бесправный слуга». Вы могли уже слышать этот термин. Его также можно отнести к минусам кредитных карт.

Что такое бесправный слуга?

В прошлом, несколько сотен лет назад, когда кто-нибудь хотел переехать, скажем, из Европы в Америку, он заключал сделку и говорил: «Если вы мне поможете переехать из Европы в Америку, то я буду вашим слугой, я буду на вас работать. Я потрачу несколько лет своей жизни, делая все, что вы захотите.

По существу, я буду вашим бесправным слугой». Итак, этот слуга не понимает, что в это соглашение часто включаются разные гонорары, проценты и другие скрытые выплаты, о которых мы недавно говорили.

Он просто не понимает, может быть, ему недостает образования. Он подписывает договор, переезжает в Америку и понимает, что на самом деле с каждым днем его долги только растут вместо того, чтобы снижаться, и он оказывается слугой на всю свою оставшуюся жизнь.

Я рассматриваю современное общество и многих людей, которые в нем живут. Особенно тех, кто слишком сильно фокусируется на деньгах, а не на ценности, и тех, кто использует кредитные карты следующим образом.

Мы подписываемся на программу современного бесправного слуги. Мы буквально добровольно соглашаемся служить своим долгам и служить деньгам всю свою оставшуюся жизнь.

Перед тем, как у нас появляется хоть какая-то надежда на создание богатства и накопление активов, чтобы мы достигли в своей жизни такого богатства, о котором мечтаем, мы должны это понять, мы должны это принять. Мы должны понять, что программа современного бесправного слуги — это не то, что нам нужно.

Да, в краткосрочном периоде мы получаем небольшое удовольствие. Да, мы можем пойти и купить на кредитную карту любую вещь, какую захотим. И да, мы можем думать о том, что использование кредитов и покупка на них нужных нам вещей — это хорошая идея.

Но как только мы избавляемся от таких мыслей, выключаем внутренний режим шоппинга и замечаем в себе привычки, которые подводят нас к программе бесправного слуги, тогда мы пробуждаемся и тогда мы можем начать прогрессировать, и тогда мы на самом деле начинаем формировать и выстраивать свое богатство.

На краткосрочном удовольствии все и основано, поэтому легко подсесть на кредитные карты, в этом их главный минус. Одна из самых развитых в этом плане стран США, там многих пользователей кредитных карт появляется кредитная болезнь, которая создает полную зависимость.

На этом все, надеюсь, что вас стали понятны основные минусы кредитных карта и вы будете использовать этот финансовый инструмент осмотрительно.