Проблема эта скорее всего волнует многих, я и сам проходил этот опыт, поэтому сегодня я хочу затронуть именно эту тему — что делать с долгами. Ранее у меня уже была статья на эту тему: концепция долгов. Советую её прочесть. Она открывает глаза на многие нюансы.
Что делать с долгами. Рекомендации на основе личного опыта.
Чаще всего долги возникают в результате взятого ранее кредита. Многие попали в такую ситуацию перед кризисом – доходы уже были хорошими, казалось, что так будет всегда, но в один момент все изменилось. Но жалеть о том, что было уже нет смысла, нужно спасать ситуацию сейчас.
Первый совет, который хотелось бы дать, и пожалуй психологически самый важный – это принять ситуацию такой, какая она есть. Долги – это тот факт, который уже присутствует, и никуда от этого не денешься. Любая ситуация, даже на наш взгляд самая неприятная, дается нам для того, чтобы мы смогли чему-то научиться и дольше строить свою жизнь лучше.
Принять ситуацию – это означает перестать осуждать себя за сделанное. Или еще хуже ругать банки или магазины, способствовавшие вашему кредиту. Если поступать таким образом, то вы не пройдете этот урок, и вполне вероятно, что в будущем окажитесь с долгами снова.
Лучше успокоиться, но обязательно запомнить, почему вы оказались с долгами. Какие неверные взгляды или поведение привело вас к неприятностям. Я уже писал о том, почему вредно брать кредит, и что делать, чтобы не приходилось его брать, поэтому не буду повторятся. Примите это, и стройте в будущем отношения с деньгами по-другому.
Обычно ситуация с долгами говорит человеку, нет, не говорит,а просто кричит, о том, что нужно пересмотреть свое отношение с деньгами и начать управлять ими грамотно. Вот и сосредоточьтесь на этом.
Начните контролировать ваши расходы.
И первый шаг на этом пути – учет.
Если вы еще не начали этого делать, обязательно начните вести учет доходов и расходов. Это только кажется, что вы урезали все расходы до минимума, чтобы рассчитаться с долгами. Уверяю вас, если вы не ведете учет – это большая иллюзия.
Только под жестким контролем можно действительно найти резервы для всего, и убедиться, что вы на самом деле перестали тратить лишнее.
Режим жесткой экономии и поиск настоящих радостей за ваши деньги.
А тратить лишнее для вас сейчас недопустимо. Ведь вам нужно найти деньги для многих вещей, в том числе и для выплаты долгов. Причем сосредоточится только на выплате долгов – это тупиковый путь, но об этом чуть позже.
Сейчас я хочу обратить ваше внимание именно на экономии. Для тех, у кого есть долги пришло время хорошенько разобраться с тем, куда вы тратите деньги. Учитывайте, анализируйте и постоянно себя спрашивайте – а действительно ли я потратил деньги правильно?
На мой взгляд правильно – это когда в рамках малых денег вы можете создать для себя максимум удовольствия.
Ведь самый большой парадокс в нашем расходовании денег состоит в том, что нам кажется, что для радости, для удовольствия нужно много денег.
Конечно это так, они действительно нужны, и нужно стремиться привлекать в свою жизнь как можно больше денег. Но это будет в будущем, а жить нужно сейчас. Сейчас, в ситуации когда есть долги и небольшие доходы.
Вот тут и возникает хороший стимул для того, чтобы проинвентаризировать свои радости.
Часто мы ищем радость в вещах, забывая о том, что много радости можно получить от общения, природы и от разных мелочей, о которых мы забываем, стремясь к дорогим удовольствиям.
И еще нужно научиться радоваться и недорогим удовольствиям.
Задумайтесь об этом и оставьте в своей жизни только самые важные расходы, убрав лишнее. И важно понимать что такое деньги на самом деле, какую они играют роль в действительности.
Я останавливаюсь на этом подробно еще и потому, что осознание этого момента может многое изменить в вашей жизни.
Ведь когда человек начинает анализировать расходы, и спрашивать себя зачем он потратил те или иные деньги, он начинает замечать одну важную деталь:
очень многие расходы мы совершаем по инерции, повинуясь навязанным социумом стереотипам, в нас стимулируют потребление всеми возможными способами.
Например, наше отношение к покупке одежды, особенно у женщин. Если вы уверены, что можно радоваться только тогда, когда покупаешь дорогую вещь, то нужно избавиться от этого стереотипа.
Грамотное распределение денег.
С экономией, я думаю, разобрались. В период расчета по долгам она необходима, без этого никуда. И главная задача экономии – освободить побольше денег от текущих расходов.
И теперь встает вопрос: что делать с этими деньгами. Самый неправильный ответ – только отдавать долги.
Правильный ответ я нашёл в книге Бодо Шефера «Путь к финансовой независимости».
Он звучит так: тратить на погашение долгов только 50% сэкономленных денег.
Тут нужно понять одну важную деталь – не нужно концентрироваться только на отдаче долгов. У человека всегда должна быть цель впереди, а не только расплата за то, что уже было. Поэтому 50% сэкономленных денег нужно потратить на достижение различных целей, только так у вас будет энергия для увеличения доходов, да и вообще для действий.
Долги нужно отдавать грамотно.
Вполне может оказаться, что при таком подходе вам не хватит денег, чтобы рассчитаться по всем долгам в текущем месяце. Тогда нужно пересмотреть все долги, и перераспределить их.
Здесь нужно придерживаться нескольких правил:
В первую очередь отдавать долги с самой высокой процентной ставкой и большими штрафными санкциями за просроченный платеж. Как посчитать процентную ставку, смотрите в этой статье.
Выберите долги с меньшими суммами и избавьтесь от них.
Это чисто психологический прием, позволяющий вам вычеркнуть с облегчением один пункт из списка ваших кредиторов.
Если процентная ставка по кредиту невелика, то растягивайте выплату как можно дольше. Ведь деньги все-равно обесцениваются, а значит для вас выгоднее сегодня распорядиться деньгами с целью повышения доход, и в будущем расплатиться быстрее и легче.
Многие банки идут на реструктуризацию кредита, которая позволяет увеличить срок выплаты и уменьшить ежемесячную сумму. Если ваших 50 % сэкономленных денег не хватает на оплату кредита, то нужно воспользоваться этим вариантом.
Куда направлять остальные 50%
Все эти манипуляции с кредитом мы делали исключительно для того, чтобы у нас остались свободные средства.
Что же с ними делать?
Чтобы это понять, вспомните, что привело вас к ситуации, когда у вас появились долги, а ваши доходы упали. Чаще всего такая ситуация складывается тогда, когда вы не откладывали деньги и не накапливали их и у вас был один источник дохода.
Первое привело к тому, что для крупных приобретений вы брали долги, а второе к тому, что вы не учли факт очень большой ненадежности одного дохода, особенно если это наемный труд. Ну и конечно неумение считать свои деньги, но об этом мы уже говорили.
Из всего вышесказанного делаем вывод: нужно изменить положение. Т.е. научиться откладывать и создавать новые источники доходов.
Исходя из этого свободные деньги (которые мы научились аккумулировать) , мы направляем на следующее:
Создаем подушку безопасности.
Пока вы не создали несколько источников дохода, и у вас нет ни одного источника пассивного дохода, самое время подстраховать себя от возникновения новых долгов. Определите для себя либо конкретную сумму, либо процент ваших доходов, и откладывайте их.
У вас должен быть неприкосновенный запас на случай потери дохода. И обязательно оформите минимальный набор страховок ( жизни и медицинскую), чтобы обезопасить себя от непредвиденных больших трат и позаботиться о близких.
Вкладываем деньги в себя и обучаемся создавать дополнительные источники дохода, причем стремимся к созданию именно пассивных источников. Вам нужно обязательно увеличить ваши доходы, чтобы быстрее рассчитаться с долгами и начать инвестировать.
Перед тем, как платить деньги, попробуйте бесплатные курсы, оцените их. Возможно у вас получится создать бизнес самостоятельно, но по опыту знаю, что только платные курсы дают эффект и стимулируют к действиям.
Бодо Шефер в своей книге «Путь к финансовой независимости» утверждает, что нужно посещать столько платных курсов и семинаров, сколько вы можете себе позволить.
На мой взгляд, на сегодня самая перспективная тема – это интернет-бизнес.
Ставьте цели
И напоследок обязательное дополнение – ставьте цели.
Долги – это лишь толчок к новым высотам, сигнал к изменениям.
Стремитесь не столько отдать долги, сколько выйти на новый уровень доходов и новый навык управления деньгами. Начинайте уже сейчас, пока у вас есть долги стремиться к осуществлению своей мечты.
И как только сможете, добавляйте третий пункт в направлении сэкономленных 50% — откладывайте на мечту. Учитесь осуществлять свои мечты не за счет заемных средств, а за счет накопленных. Это придаст стимул для действий и придаст вдохновения.
Действуйте, верьте в себя, и ситуация обязательно измениться в лучшую сторону!
